Comment financer l’achat de sa voiture électrique avec un crédit ?

Si les voitures électriques convainquent logiquement de plus en plus d’acheteurs attirés par ce type de véhicule plus propre et plus économique, ces voitures sont également plus chères à l’achat et nécessitent souvent un recours au financement. On vous présente ici les différents types de crédit pour voiture électrique existant, ainsi que les aides et subventions actuellement en vigueur.

 

Quel crédit pour une voiture électrique ?

 

Comme c’est le cas pour l’achat d’un véhicule à essence ou diesel, il est évidemment possible de demander un crédit pour financer l’acquisition d’une voiture électrique. Un crédit pour voiture électrique peut prendre la forme d’un crédit à la consommation affecté ou d’un prêt personnel, mais d’autres solutions de financement existent comme la location avec option d’achat (LOA) ou le crédit ballon.

 

Le crédit à la consommation affecté à l’achat d’une voiture électrique

 

Un crédit auto est un crédit à la consommation qui vous est proposé spécialement pour acheter votre voiture (électrique ou non). Un crédit pour voiture électrique et l’acquisition de cette dernière sont liés. Par exemple, si vous avez l’intention d’acheter un véhicule d’occasion et que vous obtenez un crédit voiture électrique dédié, l’annulation de la vente par son propriétaire au dernier moment annule de facto l’attribution du crédit. À l’inverse, l’achat de votre voiture est conditionné à l’obtention de votre prêt : si vous n’obtenez pas votre crédit voiture électrique, vous pouvez suspendre l’achat du véhicule. Cela veut aussi dire que le montant du crédit obtenu pour votre voiture électrique devra être égal au prix du véhicule.

 

Crédit pour un véhicule électrique : l’option du prêt personnel

 

À l’inverse d’un crédit voiture électrique dédié, un prêt personnel est un crédit non affecté, c’est-à-dire pas obligatoirement lié à l’achat d’un bien ou service en particulier. Si vous obtenez un prêt personnel auprès d’un établissement financier, vous allez pouvoir utiliser la somme reçue comme bon vous semble, sans avoir à montrer un justificatif d’achat. Cela veut aussi dire que vous pouvez demander par exemple un prêt personnel de 35 000 euros pour un véhicule en coûtant 30 000 euros, et que vous pourrez utiliser l’enveloppe restante pour financer un autre projet.

 

La location avec option d’achat (LOA) pour voiture électrique

 

Aussi appelée Leasing, crédit-bail, ou location avec promesse de vente, la location avec option d’achat (LOA) vous permet de louer votre véhicule électrique avant de décider si, oui ou non, vous voulez l’acheter. Vous payez un loyer au propriétaire du véhicule (un concessionnaire ou un établissement financier ayant acheté un véhicule pour un particulier ou une entreprise souhaitant l’utiliser). Et à l’issue de la période prévue par le contrat (en général entre 24 et 72 mois), vous avez le choix entre soit acheter le véhicule contre le paiement de sa valeur résiduelle, soit le rendre. À noter qu’un apport peut vous être demandé en début de location, mais que ce dernier est, comme les loyers, déduit du prix de rachat final.

 

Crédit de voiture électrique : opter pour la location longue durée (LLD)

 

Même si la location longue durée (LLD) n’est pas assimilable à un crédit voiture électrique (car il n’y a pas de possibilité d’achat au bout), il est tout de même nécessaire de la mentionner pour deux grandes raisons :

• La LLD est souvent confondue avec la LOA et il est donc important de les distinguer.
• La LLD offre une solution pour financer l’utilisation d’une voiture électrique.

À demander chez un concessionnaire, la location longue durée vous permet de louer un véhicule pour une durée déterminée (entre 12 et 60 mois, mais le plus souvent pendant 48 mois), et de le restituer à la fin de votre contrat sans vous soucier de sa revente. À l’inverse de la LOA, la LLD ne vous permet donc pas d’acheter le véhicule à la fin du contrat.

 

Le crédit ballon

 

Le crédit ballon est également parfois confondu avec la LOA, mais cette fois à juste titre. En effet, le crédit ballon est un prêt (crédit voiture électrique, essence ou diesel) qui permet d’acheter un véhicule à la suite d’une période de location définie au moment de la souscription. Le prix d’achat est fixé au départ du contrat. Le crédit ballon, qui tient son nom du fait que la dernière mensualité est plus élevée (en cas d’achat, mais également en cas de retour du véhicule), présente plusieurs différences avec la LOA :

• Le crédit ballon exige forcément un apport de votre part au début du contrat, et ce montant n’est pas récupérable. 
• L’entretien est forcément à la charge du locataire alors que la LOA peut le prévoir comme prestation de service émanant du propriétaire (incluse dans le contrat).

 

 

Crédit voiture électrique : quel type de crédit choisir ?

 

Tout dépend de votre situation, car chaque type de crédit voiture électrique a ses avantages et ses inconvénients que nous vous résumons dans un tableau.
 

Types de crédit voiture électrique	Avantages du crédit voiture électrique	Inconvénients du crédit voiture électrique
Crédit auto (prêt affecté)	Permet d’être propriétaire du véhicule dès le début du crédit. Si l’achat du véhicule est annulé, votre crédit pour voiture électrique aussi (vous êtes protégé et n’avez pas à vous acquitter du coût du crédit : intérêts + frais). Si vous n’obtenez pas votre crédit voiture électrique, vous n’êtes pas obligé d’acheter le véhicule. Le taux de crédit est en principe inférieur à celui du prêt personnel.	L’argent obtenu de ce crédit voiture électrique ne peut être utilisé que pour l’achat du véhicule. Vous ne pouvez obtenir une somme prêtée supérieure au montant de votre achat.
Prêt personnel	Permet d’être propriétaire du véhicule dès le début du crédit. Vous pouvez demander une somme supérieure au prix de votre voiture électrique. Vous disposez d’une somme d’argent que vous pouvez utiliser à votre guise.	Le taux d’un prêt personnel est en principe supérieur à celui d’un crédit auto pour l’achat d’une voiture électrique car la non-affectation des fonds représente un risque supplémentaire pour l’établissement prêteur. Le prêt n’est pas lié à l’achat et vous prenez donc un double risque : celui d’avoir à payer la voiture même en cas de refus de votre demande de prêt, et celui d’avoir à rembourser votre prêt si votre achat de véhicule tombe à l’eau.
La location avec option d’achat (LOA)	Vous pouvez changer de véhicule de manière régulière (environ tous les 3 ans) si vous décidez de signer une nouvelle LOA à la fin de celle passée. Vous pouvez utiliser la LOA pour tester un nouveau véhicule sur une longue période, avant de l’acheter ou non.	Vous ne devenez propriétaire du véhicule qu’à la fin du contrat de location. Vous n’avez accès qu’à un parc de véhicules restreint. Le coût de la LOA est en principe plus important que celui d’un crédit à la consommation ou d’un prêt personnel.
Le crédit ballon	Ses mensualités sont en principe inférieures à celles d’une LOA (vous remboursez uniquement les intérêts dus sur le prêt du véhicule et non la valeur de la voiture). Vous pouvez utiliser le crédit ballon pour tester un nouveau véhicule sur une longue période, avant de l’acheter ou non.	Vous ne devenez propriétaire du véhicule qu’à la fin du contrat de location. Le prix à payer pour acheter le véhicule à la fin du crédit ballon est plus important que dans le cas d’une LOA. Avoir un apport est obligatoire.

 

En souscrivant un crédit auto pour votre voiture électrique, ou un prêt personnel, vous êtes censé garder le même véhicule pendant une assez longue période (même si la vente de votre voiture électrique peut vous permettre de solder votre prêt par anticipation). Ce type de crédit pour voiture électrique permet d’accéder à l’ensemble du marché, et plus largement de tous les véhicules, alors que la LOA ou le contrat ballon offrent en principe un choix plus restreint.
La LOA est une solution de financement souvent privilégiée par les entreprises qui peuvent ainsi renouveler leur parc automobile régulièrement, ou décider de l’achat d’un véhicule après l’avoir essayé. Ce dernier point, intéressant également pour les particuliers à la recherche d’un véhicule électrique, permet notamment de se rendre compte des avantages d’une voiture électrique (véhicule silencieux, économies d’énergies et financières, exonération de la TVS pour les entreprises, etc.) avant de l’acquérir.
 

 

À quel taux pouvez-vous obtenir votre crédit voiture électrique ?

 

En principe, les taux des prêts proposés dans les établissements financiers ne varient pas selon qu’il s’agit d’un crédit pour voiture électrique ou pour une voiture essence ou diesel.
Le taux de votre crédit pour voiture électrique va varier notamment en fonction :

• du montant emprunté et de la durée du prêt ; 
• de votre profil (âge, situation familiale, situation financière, etc.) ; 
• des frais pratiqués par l’établissement choisi.

En revanche, des crédits spécifiques pour voiture électrique sont parfois proposés à des taux plus bas, à travers des offres promotionnelles souhaitant surfer sur ce marché en pleine explosion, que ce soit dans les banques, établissements de crédit ou chez des concessionnaires.

 

Comment demander un crédit pour votre voiture électrique ?

 

Si vous souhaitez financer l’achat de votre véhicule avec un crédit pour voiture électrique, vous devez solliciter un établissement financier prêteur, à savoir une banque ou un établissement de crédit, voire un concessionnaire proposant ce type de financement.
Votre demande de crédit pour voiture électrique doit être accompagnée d’un dossier de prêt incluant :

• une copie de votre pièce d’identité ; 
• un justificatif de domicile datant de moins de trois mois ; 
• vos derniers bulletins de paie et avis d’imposition ; 
• vos derniers relevés de compte ; 
• un devis en cas de crédit auto (non requis pour un prêt personnel).

À noter que la LOA et le crédit ballon peuvent également être proposés par des établissements financiers et des concessionnaires.

 

Les aides existantes pour l’achat d’une voiture électrique

 

En complément de l’obtention d’un crédit pour voiture électrique, vous pouvez bénéficier d’aides de l’État pour vous permettre d’acquérir votre véhicule :

• Un bonus écologique est prévu pour l’achat ou la location de véhicules électriques neufs ou d’occasion coûtant au maximum 47 000 euros TTC et pesant moins de 2,4 tonnes (aide allant jusqu’à 7 000 euros). 
• Une prime à la conversion (ou prime à la casse) est prévue pour les propriétaires de véhicule polluant souhaitant passer à un véhicule peu polluant (aide allant jusqu’à 6 000 euros pour une voiture électrique). 
• Un microcrédit véhicules propres est là aussi disponible pour l’achat comme la location. Il s’agit d’un crédit jusqu’à 5 000 euros destiné aux personnes exclues du système bancaire classique, à faibles revenus ou en situation professionnelle fragile, et garanti par l’État à hauteur de 50 %. 
• Des aides locales peuvent être également prévues par votre Conseil régional, général ou municipal.

Ces dispositifs sont cumulables entre eux, et avec l’obtention d’un crédit pour voiture électrique. Rappelons également qu’il existe des aides pour l’installation de borne de recharge (crédit d’impôt pour les particuliers, subventions pour les entreprises…).